Pflegeversicherung private, Zusatzversicherungen

Die gesetzliche Pflegeversicherung stellt lediglich eine Grundabsicherung dar. Oftmals reichen die Leistungen nicht aus und sollten daher durch eine private Zusatzversicherung ergänzt werden.

In der privaten Pflegezusatzversicherung wird nach 4 unterschiedlichen tariflichen Leistungsarten unterschieden.

die Pflegetagegeldversicherung
die Pflegekostenversicherung
die Pflegerentenversicherung
die Pflege-Bahr-Versicherung

Pflegetageldversicherung

Im Leistungsfall wird das versicherte Tagegeld ausbezahlt. Hierbei richtet sich der Auszahlungsbetrag nach dem festgestellten Pflegegrad und den damit tariflich vereinbarten Leistungsstufen. Im Versicherungsfall erfolgt die tarifliche Leistungserbringung im Regelfall bei häuslicher und stationärer Pflege.

Die Beitragshöhe zur Pflegetagegeldversicherung richtet sich nach dem Eintrittsalter der versicherten Person, der Höhe des zu versichernden Tagegeldes sowie dem Gesundheitszustand der versicherten Person.

Vor Vertragsabschluss ist eine Gesundheitsprüfung der versicherten Person erforderlich. Bei evtl. Vorerkrankungen kann es zu Beitragszuschlägen bis hin zur Ablehnung des Versicherungsvertrages kommen.

Pflegekostenversicherung

Bei der Pflegekostenversicherung werden die Kosten der Pflegeleistung prozentual der vereinbarten tariflichen Versicherungsbedingungen erstattet. Ein entsprechender Kostennachweis muss vorgelegt werden. Die Leistungen der Pflegekostenversicherung ist gekoppelt an die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung. Diese vervielfacht die Leistungen der gesetzlichen Leistungen. Der Vervielfachungsfaktor ist tariflich in der Pflegekostenversicherung geregelt.

Die Höhe des Beitrages zur Pflegekostenversicherung richtet sich nach dem Eintrittsalter der zu versichernden Person sowie die Höhe der gewünschten Absicherung.

Eine Gesundheitsprüfung ist bei Vertragsabschluss erforderlich. Sind Vorerkrankungen der versicherten Person vorhanden, so kann es zu Beitragszuschlägen oder Ablehnung der Pflegekostenversicherung durch den Versicherer kommen.

Pflegerentenversicherung

Bei der Pflegerentenversicherung wird im Versicherungsfall – Pflegefall die vereinbarte monatliche Pflegerente analog den tariflichen Bestimmungen ausgezahlt. Hierbei werden zusätzlich zur garantierten Pflegerente die erwirtschafteten Überschussanteile an den Versicherungsnehmer bezahlt. Über die monatliche Rente kann der Versicherungsnehmer frei verfügen und ist nicht daran gebunden diese in pflegerische Maßnahmen zu investieren. Durch die Vereinbarung einer Dynamik können die Leistungen der Pflegerentenversicherung erhöht werden.

Der Beitragsaufwand zur Pflegerentenversicherung richtet sich nach dem Eintrittsalter der versicherten Person sowie dem gewünschten Versicherungsumfang. Im Versicherungsfall entfällt die Beitragszahlungspflicht des Versicherungsnehmers. Wird der Pflegerentenvertrag vorzeitig gekündigt, wird ein Teil der Beiträge an den Versicherungsnehmer zurückerstattet. Die Höhe dieser Rückerstattung richtet sich nach der bereits vergangenen Vertragslaufzeit bzw. nach dem der Höhe des bereits angesammelten Rückkaufwertes der Pflegerentenversicherung.

Zur Beurteilung des versicherungstechnischen Risikos sind die Gesundheitsfragen bei Antragsstellung durch die versicherte Person zu beantworten. Die Ablehnung der Pflegerentenversicherungsvertrages durch den Versicherer ist möglich.

Pflege-Bahr-Versicherung

Die Pflege-Bahr-Versicherung ist eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung. In der Pflege-Bahr-Versicherung wird der Beitrag zur Pflegetagegeldversicherung staatlich bezuschusst.

Dieser staatliche Zuschuss ist an die nachfolgenden Voraussetzungen geknüpft:

die versicherte Person muss das 18. Lebensjahr vollendet haben
die versicherte Person muss privat oder gesetzlich pflegeversichert sein
der eigene Beitragsanteil zur Pflege-Bahr-Versicherung muss mindestens 10 € monatlich betragen
die versicherte Person darf aktuell keine Leistungen erhalten bzw. erhalten haben

Voraussetzungen für förderfähige Pflegetagegeldversicherungen

Damit ein Pflegetageversicherungstarif förderfähig ist, müssen die nachfolgenden Kriterien erfüllt sein:

der Abschluss des Vertrages muss zu brancheneinheitlichen Bedingungen erfolgen (keine Gesundheitsprüfung, keine Risikozuschläge, keine Leistungsausschlüsse)
die Abschlusskosten dürfen max. 2 Monatsbeiträge betragen; die Verwaltungskosten dürfen max. 10 % der Bruttoprämie betragen
das Pflegetagegeld wird geleistet
für alle Pflegegrade / Pflegestufen, inkl. Pflegestufe 0 für Demenz
bei Pflegegrad V bzw. Pflegestufe III in Höhe von mind. 600 €
die Leistungen der sozialen Pflegeversicherung darf nicht überstiegen werden
als Geldleistung und nicht als Sachleistung
ab Feststellung der Pflegebedürftigkeit durch den zuständigen Pflegeversicherer
die Wartezeit beträgt max. 5 Jahre. Keine Wartezeit bei Kindern, deren Eltern nach der Geburt die Kindernachversicherung gewählt haben.
Der Versicherer verzichtet auf das ordentliche Kündigungsrecht
der Versicherte hat das Recht den Vertrag zum Eintritt der Pflegebedürftigkeit rückwirkend zu kündigen oder für drei Jahre ruhend zu stellen

Gesetzliche Mindestleistungen der Pflege-Bahr-Versicherung

Pflegegrad	1	2	3	4	5
Prozent	10,00 %	20,00 %	30,00 %	40,00 %	100,00 %
monatlicher Betrag in Euro	60,00 €	120,00 €	180,00 €	240,00 €	600,00 €

Vorteile der Pflege-Bahr-Versicherung

Die Pflege-Bahr-Versicherung kann von jedem abgeschlossen werden, der das 18. Lebensjahr vollendet hat und nicht pflegebedürftig ist
die Beitragshöhe ist vom Eintrittsalter und der vereinbarten Leistungen abhängig
es erfolgt keine Gesundheitsprüfung bei Antragsstellung
es besteht keine Höchsteintrittsalterbeschränkung
keine Antragsablehnung durch den Versicherer möglich – Kontrahierungszwang besteht
keine Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge möglich
Mitnahme der Pflege-Bahr-Versicherung ins EU-Ausland bei fortbestehen der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung
Umstellungsoption in eine Anwartschaftsversicherung bei Umzug ausserhalb der EU. Oder Beendigung mit Wegzug aus Deutschland.

Nachteile der Pflege-Bahr-Versicherung

die staatliche Zulage wird nur bei Pflegetagegeldversicherung gewährt
die Leistungen können erst nach Ablauf der Wartezeit von 5 Jahren beansprucht werden
im Leistungsfall bzw.Versicherungsfall besteht weiterhin die Beitragszahlungspflicht; keine Beitragsbefreiung im Leistungsfall
die Höhe der Absicherung in den einzelnen Pflegegraden kann nicht individuell gewählt werden, sondern unterliegt den Vorgaben der einzelnen Versicherungsgesellschaften
der Leistungsumfang in den einzelnen Pflegegraden ist geringer als bei ungeförderten Tarifen
die Entwicklung des Beitragsaufwandes ist nicht abschätzbar
die Mindestvertragslaufzeit beträgt 2 Jahre; eine Kündigung ist frühestens zum Ende des 2ten Versicherungsjahres mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten möglich

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